CIEKAWOSTKI
Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego? Materiał partnera
Wbrew pozorom, dłużnik nie jest zobligowany do spłacania kredytu na dokładnie takich samych warunkach, na jakich go zaciągnął. Umowę z bankiem można bowiem w różny sposób modyfikować - tak, aby pozostawała dogodna dla obu stron. Poniżej opisane zostały najpopularniejsze sposoby na zmniejszenie raty kredytu o kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent.
Zmniejszenie raty kredytu - sprawdzone sposoby
Już ponad 15 milionów Polaków ma zobowiązania w różnego rodzaju instytucjach finansowych. Pożyczanie pieniędzy stało się przede wszystkim domeną ludzi młodych, którzy często biorą wieloletnie kredyty w celu usamodzielnienia się i ustabilizowania swojej sytuacji życiowej. Niejednokrotnie zdarza się jednak, że wysokość zobowiązania staje się zbyt dużym obciążeniem dla dłużnika - na przykład w wyniku utraty pracy. W takim przypadku warto się zastanowić, w jaki sposób można obniżyć ratę kredytu.
Dłużnik, który z jakiegoś powodu stracił możliwość regularnego opłacania raty danego zobowiązania (lub kilku), ma cały wachlarz możliwości, dzięki którym może zmniejszyć wysokość comiesięcznych należności względem banku lub uzyskać bardziej korzystne warunki spłaty.
Konsolidacja kredytu gotówkowego
W przypadku, w którym dłużnik ma zobowiązania finansowe w kilku różnych instytucjach finansowych (nie ma przy tym znaczenia, czy jest to kredyt, pożyczka, czy debet na karcie), zwykle zaleca się tzw. konsolidację kredytu. Polega ona na połączeniu wszystkich należności klienta w jedną. Zaletą takiego rozwiązania są zwykle niższe raty kredytu, połączone równocześnie z dłuższym okresem spłaty.
W internecie jest wiele rozmaitych porównywarek i kalkulatorów odsetek, dzięki którym wybranie optymalnej opcji zwrotu zadłużenia zajmuje jedynie kilka minut. Najtańsze kredyty konsolidacyjne można obecnie znaleźć np. dzięki polskiemu serwisowi Akredo.pl lub na innych tego typu witrynach.
Refinansowanie kredytu gotówkowego - czym się różni od konsolidacji?
Pojęcia konsolidacji i refinansowania często są ze sobą błędnie utożsamiane, nawet przez bankowe instytucje finansowe. Co prawda, refinansowanie kredytu gotówkowego również polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, jednak zwykle odbywa się na innych warunkach, niż konsolidacja.
Przede wszystkim, ideą refinansowania jest uzyskanie lepszych (niż dotychczasowe) warunków kredytu, nie zaś połączenie kilku zobowiązań w jedno. Operacja ta wiąże się jednak z różnego rodzaju kosztami dodatkowymi (takimi, jak np. kara za wcześniejszą spłatę kredytu), toteż przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto dokładnie przestudiować regulaminy wybranych instytucji finansowych.
Restrukturyzacja zadłużenia, czyli zmiana warunków kredytu
Jeżeli dłużnik nie chce skorzystać ani z konsolidacji, ani z refinansowania kredytu, może zawsze podjąć negocjacje z bankiem, z którym podpisał umowę o kredyt. Obecnie, bardzo duża część instytucji finansowych umożliwia np. wydłużenie czasu spłaty kredytu, czy też zmianę daty zapadalności raty (tzn. dnia, w którym na konto banku powinna wpłynąć należność dłużnika).
Najbardziej popularne oferty kredytów gotówkowych zwykle zakładają również możliwość zawieszenia spłaty należności na okres kilku miesięcy (zwykle od 3 do 6). Dzięki temu dłużnik ma możliwość ustabilizowania swojej sytuacji i zorganizowania środków na spłatę zadłużenia.
W celu restrukturyzacji i zmiany warunków swojego zobowiązania, wystarczy złożyć odpowiedni wniosek w banku - obecnie, większość instytucji umożliwia dokonania formalności wyłącznie drogą elektroniczną.
Rezygnacja z ubezpieczenia - szybka, ale ryzykowna oszczędność
Nie każdy wie, że niektóre banki obejmują kredyty różnego rodzaju ubezpieczeniami. Na ogół koszt ubezpieczenia wynosi zaledwie ułamek wartości comiesięcznej raty. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku długoletniego zobowiązania, takiego rodzaju udogodnienie może dłużnika sporo kosztować.
Ubezpieczenia oferowane przez banki zwykle obejmują takie przypadki, jak np. utrata pracy, niezdolność do pracy (np. będącej wynikiem poważnej choroby) oraz śmierć osoby ubezpieczonej.
Warto pamiętać, że duża część banków umożliwia rezygnację z ubezpieczenia, które nie jest obligatoryjne. Podobnie jak w przypadku restrukturyzacji zadłużenia, wystarczy złożyć odpowiedni wniosek do banku, w którym zostało podjęte zobowiązanie.
Spłata w walucie, czyli unikanie kosztów transferowych
Na koniec warto wspomnieć o jednej z najbardziej oczywistych praktyk, o której jednak nie wszyscy pamiętają. Każdy kredyt należy spłacać w walucie, w której zostało zaciągnięte zobowiązanie. W przeciwnym razie, można się narazić na wysokie prowizje, które wynikają z transakcji międzywalutowych.
Przed spłaceniem należności w innej walucie warto skorzystać z usług kantoru lub wymienić pieniądze w banku, nie narażając się tym samym na wysokie koszty transferowe.
